Kulutusluotto

Kulutusluotto on suosituin laina

Lähes jokainen tarvitsee lainaa jossain elämänvaiheessa. Kulutusluotto on yksi suosituimmista lainoista markkinoilla. Kulutusluotosta suositun tekee suuremmankin lainasumman ottaminen ilman vakuuksia tai takausta sekä lainahakemuksen täyttäminen mihin vuorokauden aikaan tahansa. Hae lainaa heti maksuttomalla hakemuksella ja saat nopean vastauksen siihen, voidaanko sinulle myöntää vakuudetonta lainaa?

Kulutusluoton hyvät ominaisuudet:

1. Kulutusluottoa voit hakea maksuttomalla hakemuksella mihin vuorokauden aikaan tahansa, eikä hakemuksen täyttäminen sido hakijaa mihinkään sopimukseen
2. Kulutusluottoa varten et tarvitse takaajia tai vakuuksia
3. Hakemuksen täyttämisen jälkeen saat nopeasti viestin, voidaanko sinulle myöntää lainaa heti tilille.
4. Myönnetty laina maksetaan tilillesi nopeasti
5. Sinulle myönnetyn lainan voit käyttää mihin haluat, esimerkiksi paremman auton hankintaan, ajokorttiin, kodin remontoimiseen tai vaikka unelmien lomamatkaan.

Kysymyksiä ja vastauksia

Mitä kulutusluotto tarkoittaa?

Usein kulutusluotto otetaan tilanteessa, jossa johonkin suurempaan hankintaan tarvitaan rahoitus. Laina on aina lainanhakijan ja lainanantajan välinen kirjallinen sopimus, jossa määritetään haettava lainasumma, lainan takaisinmaksuaika sekä lainan korko ja kulut. Rasmus.fi sivustolle on kerätty suosituimmat kulutusluotot, joita varten lainanhakijan ei tarvitse hankkia takaajaa tai vakuuksia. Kulutusluotto on vakuudeton laina, jossa lainanantaja selvittää, että lainaa hakeva henkilö on kykenevä maksamaan lainan takaisin sovitusti ilman yhteishakijaa. Tarvittaessa lainanmyöntäjällä on kuitenkin oikeus vaatia lainaan tarvittava henkilötakaus tai muu vakuus.

 

Kuinka paljon voin hakea lainaa?

Jokainen lainanantaja määrittää paljonko voivat myöntää hakijalle lainaa. Keskimäärin yksityislainojen lainasummat ovat väliltä 500 – 60.000 euroa. Myönteisen lainapäätöksen jälkeen lainanhakija voi käyttää lainan parhaaksi katsomallaan tavalla. Useat kulutusluotto on otettu, kun on tarvittu autolaina tai pääoma asuntolainaa varten. Lainanantaja ei kuitenkaan kysele mihin aiot lainan käyttää.

 

Mikä on kulutusluoton takaisinmaksuaika?

Lainan takaisinmaksuaikaan vaikuttaa se, kuinka paljon otat lainaa? Lainalle on mahdollista saada 1 – 15 vuoden maksuaika. Lainahakemuksen yhteydessä saat itse määrittää, millaisen takaisinmaksuajan haluat lainallesi. Lainaa aikaa voi tarvittaessa pidentää tai lyhentää, mutta näissä tapauksissa ota aina yhteyttä lainapalveluun, joka on lainanmyöntänyt. Lainaa netistä saa yleensä 1 – 15 vuoden maksuajalla, jos kyseessä on kulutusluotto. Jos kyseessä on pikavippi on laina-aika huomattavasti lyhyempi.

 

Kenelle kulutusluotto voidaan myöntää?

Osa lainapalveluista myöntää lainaa 18 – vuotiaalle, mutta tällä hetkellä yleisin ikäraja on 20 vuotta. Kulutusluottoa haettaessa lainapalvelun omilla sivuille on selkeästi esittely mikä on kyseisen lainapalvelun ikäraja.

VertaaLainaa.fi sivustolla on esiteltynä todella avoimesti kaikki lainapalvelut, jossa voit kilpailuttaa kulutusluottosi. Muita vaatimuksia lainahakijalle on usein säännölliset tulot, vakituinen osoite Suomessa sekä puhtaat luottotiedot. Hakemuksen täyttämisen jälkeen saat nopeasti tietää, voidaanko sinulle myöntää lainaa. Tyypilliset syyt lainahakemuksen hylkäämiseen ovat puutteellisesti täytetty lainahakemus, riittämättömät tulot tai maksuhäiriömerkintä lainanhakijan tiedoissa. Muista siis olla huolellinen lainahakemusta täyttäessäsi. Huolimattomasti täytetty hakemus pitkittää päätöksen saamista. Muista myös ettei lainaa ilman luottotietoja voida myöntää hakijalle.

 

Miksi laina kannattaa ottaa netistä?

Netistä löytyy useita kulutusluottoja, joihin hakijan ei tarvitse pantata omaisuuttaan vakuudeksi tai etsiä lainalle henkilötakausta. Kulutusluotto ilman vakuuksia on helppo hakea netistä maksuttomalla lainahakemuksella ja hakemuksen lähettämisen jälkeen hakija saa heti selville alustavan lainapäätöksen. Lainaa netistä voi hakea mihin vuorokauden aikaan tahansa ja koska lainaa varten et tarvitse yhteisvastuullista lainanhakijaa, voit käydä koko lainaprosessin läpi juuri silloin, kun sinulle parhaiten sopii. Vakuudettomassa lainassa on hieman vakuudellista lainaa korkeampi lainakorko, mutta etuna on kuitenkin nopea lainan käsittely. Syksyllä voimaan astuva luottojen vuosikorkoa säätelevä lainasäädäntö takaa hakijoille ettei lainan korko saa nousta enää yli 20 %. Lainaa koskeva lainasäädäntö astuu voimaan syksyllä 2019. *

*LÄHDE:  Yle.fi – Pikavippimarkkinat muuttuvat

Koska lainanantajan riski menettää rahansa vakuudettomassa lainassa on aavistuksen suurempi pantittomuuden vuoksi, he pyrkivät minimoimaan riskit hieman korkeammalla nimelliskorolla. Yhdessä haettu laina parantaa lainansaantimahdollisuuksia ja lainan saa yhteishakijan kanssa keskimäärin paremmilla lainaehdoilla. Kannattaa kuitenkin ennen kulutusluoton ottamista tehdä tarkempi lainojen vertailu ja katsoa millainen kulutusluotto tai jokin muu laina sopii sinun rahatarpeeseesi.

 

Kuinka nopeasti saat kulutusluottoa netistä?

Alustavan lainapäätöksen saat välittömästi hakemuksen lähettämisen jälkeen. Lopullinen lainapäätös tulee, kun olet toimittanut lainapalveluun tarvittavat liitteet. Yleensä lainaa netistä ilman vakuuksia ja henkilötakausta saa nopeammin tilille kuin vakuudellista lainaa, jossa myös takaajan tiedot tarkistetaan. Kulutusluotto maksetaan hakijan tilille heti kerralla noin 1 – 3 arkipäivässä.

 

Kuinka suuri korko yksityislainassa on?

Kulutusluoton todellinen vuosikorko määräytyy aina lainasumman, maksuajan ja lainanantajan tekemän riskianalyysin perusteella. Yleensä suurempien lainojen todellinen vuosikorko on väliltä 2,90 % – 56,95 %. Mitä pienemmästä prosentista on kyse, sen edullisemmasta lainasta on kyse. Todellisen vuosikoron lisäksi lainaehtoihin kannattaa tutustua tarkemmin. Joskus voi olla hyvä ottaa laina hieman korkeammalla lainakorolla, jos lainassa on muita hyvä ominaisuuksia, kuten esimerkiksi mahdollisuus maksu- tai lyhennysvapaaseen. Huomaa, kuitenkin että syksyllä uuden lainsäädännön myötä lainan todellinen vuosikorko ei saa enää ylittää 30 prosenttia.

 

Voinko hakea lainaa puolisoni kanssa?

Kyllä. Yleisesti myös lainan korko on huomattavasti edullisempi, kun lainalla on kaksi yhteisvastuullista hakijaa. Laina myös myönnetään paremmin, kun lainanhakijoita on kaksi.

 

Voinko hakea lainaa, vaikka minulla on vanhaa lainaa?

Kyllä voit. Useat lainapalvelut myöntävät lainaa, vaikka henkilöllä olisi vanhaa lainaa. Tärkeintä on, että hakijan maksukyky on riittävä eikä hän ole ylivelkaantunut. Hakija voi halutessaan hakea myös uutta lainaa, jolla voi maksaa pienet lainat pois.

 

Kulutusluotto lyhyesti kerrottuna

Useimmat netistä haetut kulutusluotot ovat vakuudettomia lainoja, jota varten hakijan ei tarvitse hankkia henkilötakausta tai muita vakuuksia.

Suurempaa lainaa, kuten asuntolainaa hakiessa suositeltavaa ottaa lainalle yhteisvastuullinen rinnakkaishakija, jolloin riskit lainan takaisinmaksusta suoriutumiseen on pienemmät. Laina myös myönnetään helpommin pienemmällä lainakorolla ja pidemmällä maksuajalla, jos hakijoita on kaksi. Kulutusluotto on kertaluontoisesti tilille maksettava laina, joka on nimensä mukaisesti tarkoitettu kulutuskäyttöön. Hakija saa siis lainaa tilille sen summan mikä hänelle on lainasopimuksessa myönnetty.

Lainan käyttötarkoitusta ei ole mitenkään rajattu, vaan hakija saa käyttää lainan mihin tarkoitukseen haluaa.

Neljä yleisintä kulutuskäyttöön otettua yksityislainaa ovat autolaina, asuntolaina, matkalaina, lainojen yhdistäminen sekä remonttilaina.

• Kulutusluotto on yksityishenkilöille myönnettävä laina.
• Laina on joko vakuudeton tai vakuudellinen.
• Lainaa voi hakea omaan vapaaseen käyttöönsä.
• Lainaa voi hakea ilmaisella lainahakemuksella 500 – 60.000 euroa.
• Lainan takaisinmaksuaika on väliltä 1 – 15 vuotta.
• Lainaa maksetaan takaisin kerran kuukaudessa sopivissa takaisinmaksuerissä.
• Lainanhakijan ikäraja on 18 – 25 vuotta riippuen lainapalvelusta.
• Kulutusluottohakemuksen täyttäminen ja tarjouksen vastaanottaminen ei ole sitova lainapäätös.
• Ennen lainan ottamista laske tarkkaan budjettisi ja lainaa rahaa sen verran mitä tarvitset.

Lainalaskuri auttaa hakijaa määrittämään itselleen sopivan lainamäärän sekä laina-ajan. Lainalaskuri laskee arvion lainan kuukausierästä sekä lainan kokonaiskustannuksista.

Hakijan tehtäväksi jää vain etsiä sopiva laina ja täyttää maksuton lainahakemus. Hakemuksen lähettämisen jälkeen saat nopeasti viestin, voidaanko sinulle myöntää lainaa. Periaatteessa lainan voi käyttää parhaaksi katsomallaan tavalla mihin tahansa suurempaan kulutustarkoitukseen. Ennen lainatarjouksen hyväksymistä tutustu lainaehtoihin ja varmista, että laina on sellainen mitä tarvitset. Laina tulee aina maksaa takaisin lainasopimuksessa olevan takaisinmaksuohjelman mukaisesti. Huomioi, voit täyttää niin monta lainahakemusta kuin haluat. Hakemuksen täyttäminen ja tarjouksen vastaanottaminen ei sido hakijaa mihinkään lainasopimukseen.

 

Eri laina eri investointeihin

Ennen lainan ottamista, tee tarkempi laskelma siitä:

• Paljonko tarvitse lainaa?
• Tarvitsetko lainaa heti?
• Vai voitko odottaa muutaman päivän ennen kuin rahat siirtyvät tilillesi?
• Haluatko ottaa lainallesi takaajan tai vakuuden?
• Mihin tarkoitukseen laina tulee?

Jos tiedät tarvitsevasi lainaa pienemmän lainasumman, valitse lainaksesi pikavippi. Jos kuitenkin tarvitset lainaa suuremman summan esimerkiksi auton hankintaan, asunnon ostoon, häiden järjestämiseen tai mihin tahansa suurempaan investointiin, valitse kulutusluotto. Omaan asuntoon investointi ei ole koskaan turhaa! Remontoimalla kotiasi, nostat sen arvoa ja sen jälleenmyyntiarvo kasvaa. Autolainan ottaminen netistä on lähestulkoon sama kuin, jos hakisit rahoituksen suoraan autoliikkeestä. Rahoitus on hyvä olla jo valmiina suunniteltuna ennen autokaupoille lähtemistä.

 

Ota nämä asiat huomioon ennen lainan hakemista

Lainahakemuksen täyttäminen on aina maksutonta riippumatta siitä missä pankissa asioit. Kulutusluottoa varten ei tarvitse hankkia takausta tai vakuuksia, eikä sinun näin ollen tarvitse kiinnittää olemassa olevaa omaisuuttasi lainaa varten. Lainahakemuksen täyttäminen onnistuu mihin vuorokauden aikaan tahansa päivään tai kellonaikaan katsomatta. Tämä antaa vuorotyössä olevalle henkilölle myös hyvät mahdollisuudet hakea lainaa juuri silloin, kun hänelle parhaiten sopii. Heti lainahakemuksen täyttämisen jälkeen hakija saa alustavan lainapäätöksen, mikä antaa vastauksen siihen, onko hakijalla mahdollisuutta saada lainaa kyseiseltä lainanmyöntäjältä. Lainatarjouksen saatuaan hakija saa rauhassa tutustua lainaehtoihin ja päättää haluaako hän hyväksyä tarjouksen.

 

Muista ottaa huomioon myös nämä asiat kun haet lainaa netistä:

Lainaa rahaa vain sen verran mitä uskot tarvitsevasi, älä elä koskaan yli varojen. Tarvittaessa ota yhteyttä lainanmyöntäjään tai Takuusäätiöön. Jokainen pankki ja lainanantaja tekevät oman riskianalyysin hakijasta ja näin ollen päättää voidaanko kyseiselle henkilölle myöntää lainaa. Lainapalvelut voivat myös antaa lainaan myöhemmin korotusta, jos huomaat tarvitsevasi lainaa enemmän kuin alkuun suunnittelit. Lainapalvelun sivuilla oleva esimerkkilaina ei kerro hakijalle koko totuutta. Tarkan arvion lainasi kuluista ja korosta saat vain pyytämällä oman henkilökohtaisen lainatarjouksen. Hakemuksen täyttäminen ja tarjoukseen tutustuminen ei sido hakijaa mihinkään lainasopimukseen. Hakijalla on aina oikeus hyväksyä tai hylätä tarjous ilman lisäkustannuksia.

 

Lainojen yhdistely

Hakija voi yhdistää jo olemassa olevat lainat yhteen selkeämpään kokonaisuuteen. Yhdistelylainalla voit maksaa useat pienet lainat kokonaan pois ja maksaa jatkossa yhtä suurempaa, mutta taloudellisesti selkeämpää lainaa. Jokaisesta pienestä lainasta maksat aina erikseen korko ja kulumaksut, joten yhdistämällä lainat yhteen kokoisuuteen pääset moninkertaisista kuluista eroon. Kollektiivilainan avulla saat hyvä alennuksen tämän hetkisten lainojen korkokustannuksiin. Yksi laina monen pienen lainan sijaan on myös taloudellisesti helpompi maksaa. Jatkossa hakijan tarvitsee muista vain yksi lainan eräpäivä. Lainojen yhdistäminen tuo pidemmällä aikavälillä selvää säästöä ja omaan taloudenpitoon selkeyttä.

 

5 syytä hakea kulutusluotto

• Kulutusluotto melko helppo saada, sillä lainapalveluita löytyy todella paljon. Vaihtoehtoja kulutusluottoa hakevalle on siis paljon, joista yleensä aina löytää juuri itselleen sopivimman. Hakemuksen täyttäminen ja lainatarjouksen pyytäminen on nopeaa ja helppoa. Lainatarjouksen pyytäminen ei sido asiakasta ottamaan lainaa, joten tarjousten pyytäminen useasta paikasta on täysin riskitöntä.
• Halventuneet hinnat
  Kulutusluotot ovat halventuneet merkittävästi vuosien saatossa, jolloin suuremmankin lainan voi löytää kohtuullisilla koroilla ja kuluilla. Ennen pankkilainaa pidettiin halvimpana vaihtoehtona, mutta netistä haetut vakuudettomat luotot ovat nostaneet suosiotaan koko ajan. Syksyllä 2019 voimaan lainsäädäntö laskee lainan todellista vuosikorkoa entisestään. Halvin laina löytyy netistä pienellä vaivalla.
• Nopeus
  Kulutusluotto netistä haettuna on lähes aina vakuudeton. Tämä tarkoittaa nopeaa lainan käsittelyä ja lainapäätöksen saamista. Usein lainanhakija saa alustavan lainapäätöksen muutamassa minuutissa hakemuksen lähettämisestä. Pankista haetun lainan voi saada tilille vasta usean päivän jälkeen, kun netistä haettu kulutusluotto voi olla hakijan käytettävissä jopa saman päivän aikana.
• Vapaat käyttötarkoitukset
  Kun haet lainaa netistä, ei sinulta koskaan kysellä mihin olet luottoa käyttämässä. Sinulla on siis täysi vapaus käyttää lainasi juuri siten, kuin itse haluat. Lainapalveluita kiinnostaa eniten hakijan takaisinmaksukyky, ja jos se on kunnossa, voidaan luotto myöntää. Kun kulutusluotto siirretään hakijan tilille, on hänellä täysi vapaus käyttää se juuri kuten hän itse haluaa.
• Helppous Nykyään monet käyttävät nettiä ostosten tekemiseen. Netistä ostetaan vaatteet ja tavarat. Netissä myös kilpailutetaan sähköliittymät ja vakuutukset. Miksi et hakisi myös lainaa netistä? Se on yhtä turvallista kuin pankista haettu laina.

 

Edullinen laina netistä

Netistä löytyy lainaa laidasta laitaan ja kalleimman sekä halvimman lainan välillä on suuria eroja.

Tämän vuoksi lainojen vertailu on järkevää ja mitä suuremmasta lainasummasta on kyse, sitä selkeämmin erot korkomaksuissa näkyvät.

Helpointa lainanhakijalle toki olisi, että sanoisimme mistä halvin kulutusluotto löytyy, mutta valitettavasti asia ei ole aivan näin yksinkertainen.

Suositus onkin, että vertaa lainoja toisiinsa ennen lainasopimuksen hyväksymistä.

Halvimman lainan löytymiseen vaikuttaa:

• Paljonko tarvitset lainaa?
• Millaisen maksuajan haluat lainallesi ottaa?
• Haluatko asettaa lainallesi muita ehtoja, kuten mahdollisuus maksuvapaaseen kuukauteen kolme kertaa vuodessa.
• Haluatko ottaa lainaan yhteisvastuullisen lainanhakijan?
• Vai haluatko lainaa ilmaan vakuuksia ja henkilötakausta?

 

Lainaa rahaa vastuullisesti

Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa on tavallisesti selvä merkki siitä, ettei lainaa voi saada. Netistä tai lähes tulkoon mistä tahansa on vaikea saada lainaa ilman luottotietoja. Lainanmyöntäjät tarkistavat aina lainaa hakevan luottotiedot sekä maksukyvyn. Pankit ja rahoituslaitokset haluavat näin varmistaa, että kyseisellä hakijalla on riittävä maksukyky maksaa laina takaisin takaisinmaksuohjelman mukaisesti. Jos hakijalla on maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa, on tämä automaattisesti hylätty päätös.

Lainanantajat tarkistavat hakijalta aina nämä tiedot

• Hakijan ikä sekä kansalaisuus
• Merkinnät luottotiedoissa
• Maksukyky sekä aikaisempi maksuhistoria
• Säännölliset tulot (palkka- tai eläketulot)

 

Lainaa vain sen verran kuin taloudellinen tilanteesi antaa myöden. Minkä tahansa lainan maksamatta jättäminen aiheuttaa hakijalle myöhemmin vakavia ongelmia, kuten velkojen perimiseen. Lainaa netistä ei saa yhtään sen heppoisemmin perustein, kuin pankista.

Elämässä voi tapahtua ikäviä asioista, kuten avioero, sairastuminen tai esimerkiksi työttömyys. Tähän on hyvä varautua lainaturvalla. Moni lainanhakija on tämän huomannut ja siksi on tullut yleiseksi ottaa lainaan luottosuoja. Luottosuoja antaa turvaa tilanteisiin, kun et itse pysty maksamaan lainaa takaisin niin kuin on sovittu. Ota aina tarvittaessa yhteyttä lainanmyöntäjään, jo olet vaikeuksissa lainan takaisinmaksun kanssa. Maksamatta jätetty laina tuo lisää ongelmia ja pahimmassa tapauksessa hakija voi saada merkinnän luottotietoihinsa. Älä anna laskujen mennä ulosottoon.